加拿大首例、美國第二例：保險業者提供HIV感染者人壽保險

當HIV陽性者預期壽命延長時，保險業者開始視其為可控制的慢性疾病

2016-04-24 爽歪歪網站 綜合外電編譯

總 部在多倫多的宏利保險公司（Manulife）於4月22日宣布將會為對HIV感染患者提供人壽保險，成為加拿大首例，最高投保金額為200萬元。

其在美國的子公司—在2004年被其併購的恆康金融（John Hancock Financial），也在4/22同步宣布接受HIV感染者的投保，這是美國第二家大保險公司做出這樣的開放策略。在此之前，2015年年底，保德信集團 (Prudential Financial Inc.) 已率先開放，創美國首例。2015年前，已知HIV感染身分者通常是無法投保人壽保險的。

宏利與恆康兩家公司皆表示，HIV呈陽性反應的申請人，只要年齡介於30歲到65歲、符合特定條件，即可申請個人人壽保險，最高投保金額為200萬元 (在美國為美元、在加拿大為加幣)。

在多倫多星報的報導中，宏利人壽提出的特定條件為：健康狀況良好、接受醫療專業治療遵從醫囑至少五年。波士頓環球報則報導，恆康公司表示，申請者必須處在「有利且穩定的臨床病程」中，包括服用抗病毒藥物且順從性良好、沒有免疫抑制情況或是其他慢性疾病等等。

然而，宏利人壽也表示，符合上述資格的HIV感染者，其保費仍會較未患有任何疾病的保戶高，確切的費率隨個案不同而異。

保險業者採納醫療實證：感染HIV有如慢性病

長久以來，HIV感染者被拒於人壽保險給付之外。華盛頓倡議團體 AIDS United 的理事長 Michael Kaplan即表示：「身為感染者，面對數十年來一直被視為太具風險而無法參加保險，難免會有些許怨懟。」但現在這樣的限制似乎逐漸打開，Kaplan說：「我們逐漸往對的地方走……我猜想會有越來越多的公司做出同樣的決定。」

這樣的開放與其說是人權觀念普及造成的結果，不如說反應出醫學進步帶來的實證：感染HIV不再像80年代如同被宣判死刑，抗病毒藥物的進展已使HIV感染者在適切醫療照顧下，健康狀況可以被控制。

「保險公司的決策幾乎都是基於資料數據，比如說接受藥物治療的存活率。」紐約保險資訊研究院的經濟學家 Steven Weisbart 表示。「這種疾病已經由致命終結者轉變成慢性疾病，預期壽命大幅接近一般人。你已有足夠的資料來評估這種狀況下的風險。」

宏利人壽在受訪中即表示，做出相關決策的原因，是他們已檢視過加拿大HIV感染者的最新死亡率，以及長遠的存活率，經過深入分析、對HIV感染者的個人風險有更深入了解後，才作出相關決定。恆康的保險部總裁Michael Doughty 也說 「治療上的進步使我們能把我們重要的保險產品帶給更多的人」

宏利在1940年代率先業界開放第一型糖尿病患者投保，這個保險決策的開放也與醫學上的進步有關：自1921年胰島素的發現後，治療糖尿病逐漸發展出以胰島素控制的療法。

加拿大宏利行政總裁Marianne Harrison說：「宏利是第一間保險公司承保糖尿病患者，我們會延續那個傳統，讓75,000多名加拿大HIV感染者可購買人壽保險。這是公司研究及創新團隊的工作成果，我們也跟美國子公司恆康金融的同事緊密合作。」

在美國，有超過120萬人感染HIV，其中數十萬人有接受藥物治療。要保條件開放後，預估新增十萬到十五萬人的潛在市場由恆康與保德信競爭。在加拿大，感染HIV人數則約有75000人。

台灣目前現況

目前我國的保險契約多將愛滋列為不給付項目，許多人壽保險的排除條款中，會將感染HIV以及AIDS列入其中。愛滋權促會亦曾受理相關案例：保險業者曾以保戶應為帶病投保為由 (實際上不是)，因此主張不需給付感染者之醫療住院理賠申請。

然而在美加近期的改變中，我們看到了保險業者面對醫療實證、重新評估疾病風險性後所做的調整，不僅回應了消費者的需求，也開拓了業者的潛在市場，雙邊都有潛在利益。這樣基於「感染HIV已是慢性病」的變革是否會在台灣出現？是否會擴散到保險之外的其他領域？都值得後續觀察。

[notice_box] 如果台灣的感染者有保險相關的問題，請參考爽資源：感染者資源中，法律權益的部分，有露德協會與權促會對於感染者與保險的相關釋疑 [/notice_box]

責任編輯、編譯：阿上 (熱線愛滋小組義工、爽歪歪網站執行編輯)

參考資料

2016-04-22 多倫多星報 Manulife to insure those who are HIV-positive
http://www.thestar.com/business/2016/04/22/manulife-to-offer-life-insurance-to-hiv-positive-canadians.html
2016-04-22 加拿大通訊社 Manulife to offer life insurance to HIV-positive Canadians for 1st time
http://www.cbc.ca/beta/news/business/manulife-insurance-hiv-1.3548690
2016-04-22 波士頓環球報 John Hancock to offer life insurance to people with HIV
https://www.bostonglobe.com/business/2016/04/22/john-hancock-offer-life-insurance-people-with-hiv/wn6MtkpsnmIgA5uQ8SQ2gO/story.html
2016-04-22 FOX25 John Hancock to begin offering life insurance for some living with HIV
http://www.myfoxboston.com/news/john-hancock-to-begin-offering-life-insurance-for-some-living-with-hiv/235868547